Cessione del quinto, l’alternativa ai prestiti più cari per risparmiare

Una nuovo strumento per ottenere e ripagare un prestito

La cessione del quinto dello stipendio o della pensione è il nuovo affare delle banche. Per i risparmiatori è una soluzione di finanziamento in più, che si sta allargando da pensionati e pubblici dipendenti anche ai lavoratori delle aziende private (per ora fermi, secondo gli operatori, al 12-13% del mercato). Che cos’è la cessione del quinto? Si tratta di un particolare tipo di prestito personale che prevede l’estinzione dello stesso attraverso la cessione di quote del proprio stipendio o pensione per un valore fino a un quinto, appunto, della retribuzione netta.
I tassi sono più convenienti rispetto ai prestiti personali, perché la «Cqs» («cessione del quinto», appunto) è più garantita: l’assicurazione sull’impiego e sulla vita è obbligatoria. Significa che non ci sono ricadute sugli eredi in caso di morte e che se si perde il lavoro il debito viene pagato.
Inoltre l’impatto sui bilanci delle banche è minore rispetto ai prestiti personali dopo l’intervento europeo sui requisiti di capitale (Crr) di due anni fa, che ha ridotto dal 75% al 35% il fattore di ponderazione prudenziale. Uno sconto patrimoniale e un successo per l’Italia, visto che lo strumento del «salary backloan» oltre che qui pare esista solo in Brasile Portogallo. Unito alle nuove regole di vigilanza varate dalla Banca d’Italia nel 2020 e alla regolamentazione più stringente dell’Assofin, questo ha reso il settore attraente per i grandi gruppi e più trasparente, sfoltendo i tanti intermediari.

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